Bedingungen für das Forwarddarlehen

Die Zeit zwischen dem Abschluss des Darlehensvertrages und dem Laufzeitbeginn des Darlehens wird Forward-Periode genannt, in dieser Zeit werden weder Zinsen noch Tilgung bezahlt. Hier gibt es die Besonderheit, dass die Zinsbindungsfrist für das Hypothekendarlehen schon bei Abschluss des Vertrages beginnen kann oder erst mit Auszahlung des Darlehens. Beides kann für den Darlehensnehmer vor- und nachteilhaft sein. Wenn die Zinsen in späteren Jahren noch weiter sinken sollten, profitiert er von der kürzeren Zinsbindung ab Auszahlung des Darlehens. Grundsätzlich ist das Forward-Darlehen aus der Sicht des Kreditnehmers eine Spekulation auf wieder steigende Zinsen, es bietet sich also in Phasen an, in denen die Bauzinsen so niedrig sind, dass ein weiteres Absinken kaum wahrscheinlich ist. Im Herbst 2011 findet sich beispielsweise so eine Situation, die Hypothekenzinsen befinden sich auf einem historischen Tief.

Vor- und Nachteile des Forward-Darlehens

Der Vorteil liegt im Sichern eines niedrigen Zinses, vor allem in absoluten Niedrigzinsphasen. Nicht nur Bauherren oder Immobilienkäufer, die ein neues Projekt planen, sind damit gut beraten, sondern auch alle Eigenheimbesitzer, deren Zinsbindung für den gegenwärtig laufenden Kredit demnächst ausläuft. Da die Vorlaufzeit beim Forwarddarlehen bis zu fünf Jahre beträgt, können also auch all jene über diese Darlehensform nachdenken, die sich erst in der Mitte ihrer gegenwärtigen Zinsbindungsphase befinden, die zumeist auf zehn Jahre angelegt ist. Normalerweise denkt man zu diesem Zeitpunkt nicht über die Prolongation (Verlängerung) des Kredites nach, diese wird jedoch fällig, und wenn die Zinsen wieder steigen sollten, wäre die verpasste Gelegenheit sehr bedauerlich.

Der Nachteil eines Forward-Darlehens liegt im Zinsaufschlag, der zwischen 0,5 bis maximal etwa 1 Prozent liegen kann. Es ist daher darauf zu achten, dass dieser Aufschlag so gering wie möglich ausfällt. Sollte beispielsweise ein Aufschlag von 0,7 Prozent fällig werden, eine übliche Durchschnittsgröße, und die Bauzinsen liegen in fünf Jahren nur 0,5 Prozent höher, hätte der Bauherr geringfügig eingebüßt. Richtig nachteilig wäre ein Forward-Darlehen bei weiter fallenden Zinsen. Das ist spekulativ, es erscheint aus Sicht des Jahres 2011 sehr unwahrscheinlich.

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Aber es lohnt sich, sich bereits vor Ablauf der Zinsbindungsfrist des bestehenden Immobilienkredites Gedanken über eine adäquate Anschlussfinanzierung zu machen. Denn nur wer die Absicherung seines Baukredits schon frühzeitig in die Hand nimmt, hat die Wahl zwischen den einzelnen Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung.

Hauskäufer, die sich nicht eigenständig um eine Anschlussfinanzierung kümmern, werden oft erst kurz vor Ablauf der Zinsbindungsfrist von ihrer Hausbank davon in Kenntnis gesetzt, dass der Abschluss einer weiteren Finanzierungsmaßnahme notwendig ist, sofern die verbliebene Restschuld nicht vollständig getilgt werden kann. So geraten viele Kreditnehmer unter Zeitdruck und nehmen daher das Angebot ihrer Bank an, ohne sich zuvor über andere Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung zu informieren.

Aus diesem Grund entscheidet sich die Mehrzahl der Eigenheimfinanzierer für eine Prolongation ihres bisherigen Immobilienkredits und verschenkt so in vielen Fällen bares Geld. Ein großer Teil der Hauskäufer scheut aufgrund mangelnder Fachkenntnisse und unangebrachtem Pflichtgefühl einen Bankenwechsel und akzeptiert daher unter Umständen auch eine teurere Anschlussfinanzierung.

Neben der Prolongation eignet sich aber eine Umschuldung ebenfalls hervorragend als Anschlussfinanzierung. Hierbei wird der alte Immobilienkredit einfach durch ein neues Darlehen bei einer anderen Bank abgelöst. Obwohl eine Umschuldung folglich mit einem gewissen Aufwand verbunden ist, erweist sich diese immer wieder als durchaus rentabel. Schließlich buhlen die Kreditinstitute stets um die Kundschaft und bieten Eigenheimfinanzierern im Rahmen einer Anschlussfinanzierung attraktive Konditionen.

Darüber hinaus bildet das Forward-Darlehen ebenfalls eine interessante Möglichkeit der Anschlussfinanzierung. Da ein solcher Kredit eine gewisse Vorlaufzeit, die sogenannte Forward-Periode, erfordert, ist ein frühzeitiger Vertragsabschluss hierbei unverzichtbar. Die absolute Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit des Forward-Darlehens macht diese Kredit-Art zu einer der lukrativsten Möglichkeiten zur Anschlussfinanzierung. Folglich sollten sich Hauskäufer bereits beim Erwerb ihrer Immobilie mit dem Thema Anschlussfinanzierung auseinandersetzen, um sich sämtliche Optionen offenzuhalten und später frei entscheiden zu können.

Immobilieneigentümer verschenken jedes Jahr insgesamt rund drei Milliarden Euro, da sie die Möglichkeiten einer günstigen Anschlussfinanzierung nicht kennen oder aufgrund von Bequemlichkeit einfach nicht wahrnehmen möchten. Wer sich jedoch schon frühzeitig um eine geeignete Anschlussfinanzierung für seine eigenen vier Wände kümmert, kann bares Geld sparen.

Den richtigen Kredit für die Anschlussfinanzierung finden Sie auf dem Informationsportal Immobilienkredit-plus.de und falls Sie Probleme mit Ihrem Kredit haben können Sie sich auch zum Punkt Widerrufsrecht Kreditvertrag informieren.

Aufgrund von mangelndem Fachwissen verlassen sich viele Kreditnehmer auf die Empfehlungen ihrer Hausbank und ziehen einen Bankwechsel somit überhaupt nicht in Erwägung. Laut einer gemeinsamen Studie der Münchener Fachhochschule und des renommierten Instituts Infas kann man durch einen Wechsel des Kreditinstituts bei der Anschlussfinanzierung einer Immobilie durchschnittlich 0,4 % Zinsen sparen.

Folglich erweist es sich als durchaus ratsam, bereits frühzeitig vor dem Ablauf der Zinsbindungsfrist mehrere Angebote einzuholen und so die verschiedenen Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung genau miteinander zu vergleichen. Schließlich machen auch geringe Prozentpunkte bei hohen Darlehen beträchtliche Summen aus und bedeuten somit enorme Zinseinsparungen.

Neben der einfachen Verlängerung eines Darlehens, die in der Fachsprache auch als Prolongation bezeichnet wird, stellt die Umschuldung die beliebteste Variante der Anschlussfinanzierung dar. Da hierbei das bestehende Darlehen durch einen neuen Kredit ausgetauscht wird, handelt es sich bei der Umschuldung um eine der simpelsten Methoden im Bereich Anschlussfinanzierung. Das sogenannte Forward-Darlehen bildet hierzu jedoch eine attraktive Alternative, weil es die Möglichkeit bietet, die aktuellen Zinssätze für ein neues Darlehen festzuschreiben, das erst nach einer gewissen Vorlaufzeit beginnt.

Wenn die Zinsbindung Ihres Immobilienkredites in absehbarer Zukunft endet, sollten Sie sich also schon heute über die diversen Optionen der Anschlussfinanzierung informieren, um eine optimale Finanzierung Ihrer eigenen vier Wände sicherzustellen. Mithilfe eines unabhängigen Vergleichs, sowie einem Anschlussfinanzierungsrechner können Sie bereits im Vorfeld die Konditionen der verschiedenen Möglichkeiten analysieren und auf diese Art und Weise die günstigste Anschlussfinanzierung finden.